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장기요양 간병보험 상품 혜택 비교 정리

간병보험 장기요양 보험상품에 대해 손해보험협회의 상품공시 자료를 통해 비교하고, 보험상품이 어떤 내용을 더 많이 보상하는 알아보겠습니다.


간병보험의 개요

가. 간병보험의 정의

손해보험협회의 용어정의에서 간병보험은 활동불능 또는 인식불명 등 타인의 간병을 필요로 하는 상태 및 이로 인한 손해를 보장하는 보험이라고 합니다.

나. 보험에서의 간병의 정의

(1) 간병담보

손해보험에서 간병보험에서 담보하는 것은 대부분 노인장기요양보험법 제15조 제2항 및 노인장기요양보험법 시행령 제7조 제1항에 따라 규정화된 장기요양등급에 해당되는 경우에 간병이라고 하는 걸 볼 수 있습니다.

대부분의 보험에서는 담보이름이 장기요양등급 1~3급, 장기요양진단 1~4급 형식으로 간병보험에 장기요양등급담보로 채워져 있기 때문입니다.

(2) 장기요양등급 분류

기요양등급의 구분은 노인장기요양보험법 제15조제2항 및 노인장기요양보험법 시행령 제7조제1항에 따라 정해진 규정으로 표로 표시하였습니다.

등급 내용 장기요양인정점수
장기요양 1등급 심신의 기능상태 장애로 일상생활에서 전적으로 다른 사람의 도움이 필요한 자 95점 이상
장기요양 2등급 심신의 기능상태 장애로 일상생활에서 상당 부분 다른 사람의 도움이 필요한 자 75점 이상 95점 미만
장기요양 3등급 심신의 기능상태 장애로 일상생활에서 부분적으로 다른 사람의 도움이 필요한 자 60점 이상 75점 미만
장기요양 4등급 심신의 기능상태 장애로 일상생활에서 일정부분 다른 사람의 도움이 필요한 자 51점 이상 60점 미만
장기요양 5등급 치매(제2조에 따른 노인성 질병에 해당하는 치매로 한정한다)환자 45점 이상 51점 미만
장기요양 인지지원등급 치매(제2조에 따른 노인성 질병에 해당하는 치매로 한정한다)환자 45점 미만

그러면, 각 보험사에서 장기요양등급에 따라 어떻게 간병보험을 구성하고 있는지 손해보험 공시실 자료를 기준으로 상품 비교 분석해 보겠습니다.


메리츠화재 (무)메리츠 당신곁에 돌봄 간병보험2312(1종)(1형)

가. 보유담보현황 (보험가격지수)

담보명 가입금액 보험료(남자) 보험료(여자)
경증이상 치매간병비 500만원 311,260원

(89.7점)

283,195원

(90.1점)

일반상해80%이상후유장해 1억원
장기요양급여금(1~4등급) 3,000만원
장기요양급여금(1~5등급) 1,000만원
중등도이상 치매간병비 2,000만원
중증치매간병비 11,000만원

나. 보험의 특징

장기요양등급 5급과 경증이상 치매간병비부터 보상이 가능하도록 설계가 되었으머, 상해로 인한 간병비도 지원할 수 있게 상해후유장해담보도 마련되어 상해질병 모든 간병에 도움이 될 것이고, 중증치매간병비를 1.1억 원으로 금액을 설정할 수 있어 중증치매 발생 시 금전적 도움일 될 것입니다.

특히 이 보험은 보험가격지수가 남자 89.7점, 여자 90.1점으로 손해보험 공시 자료 중 높은 편에 속하는 상품으로 유사한 상품(장기보험요양등급 1~4등급) 대비 보험료가 비싼 것으로 보이지만, 상해후유장해담보가 1억 원으로 설정되어 있다는 것을 확인할 필요가 있습니다.


흥국화재 (무)흥Good 내일이 든든한 간편간병치매보험(23.03)_(1종)

가. 보유담보현황 (보험가격지수)

담보명 가입금액 보험료(남자) 보험료(여자)
경도치매진단비(CDR1점이상) 241,010원

(81.7점)

254,200원

(91.5점)

장기요양등급진단비(1~2등급)
장기요양등급진단비(1~4등급)
중등도치매진단비(CDR2점이상)
중증알츠하이머치매진단비
중증치매진단비(CDR3점이상)

나. 보험의 특징

공시실에 가입금액은 나오지 않았으나, 장기요양으로 인한 간병비 발생 시 장기요양담보에서 보상하지만, 치매로 인한 장기요양발생 시 장기요양담보와 치매진단비담보를 CDR평가로 중복 보상받을 수 있게 하여 치매간병에 도움이 될 상품입니다.

통상적으로 건강종합보험, 간병보험에서 동일한 보장일 때 남자의 보험료가 여자보다 비싼데, 이 상품은 남자보험료가 싸고, 특히 여자의 보험수가지수는 공시상품 중 최고점으로 실제 보험가입 시 참고해서 설계를 할 필요가 있습니다.

다만, 장기요양등급 발생 중에서 가장 많은 장기요양 5등급의 경우 이 보험에서 보상이 되지 않아 중등도 수준인 4등급부터 보상하여 초기 치매, 간병은 보상하지 않는 것을 유의해야 합니다.


현대해상 (무)퍼펙트케어 간병보험(Hi2310) 1종

가. 보유담보현황 (보험가격지수)

담보명 가입금액 보험료(남자) 보험료(여자)
경도치매진단(CDR1점이상) 1,000만원 394,470원

(83.5점)

373,440원

(83.2점)

장기요양(1~4등급) 4천만원
장기요양(1등급) 1.5억원
중등도치매진단(CDR2점이상) 2,000만원
중증알츠하이머치매진단 1,000만원
중증치매진단(CDR3점이상) 6,000만원

나. 보험의 특징

퍼펙트케어간병보험은 중증의 치매간병에 확실한 포커싱을 한 상품으로 보이며, 장기요양등급 5급이나 인지지원등급은 보상하지 않습니다.  중증의 경우 장기요양 1등급에서 1.5억 원을 비슷한 중증치매진단 시 CDR 척도로 3점 이상의 경우에는 6,000만 원까지 보상하여, 중증치매간병이 필요한 경우 2억 원 가까지 금액지원이 되어 보험수가지수도 중간정도로 간병담보와 적당한 보험료로 구성되어, 중증환자 가족에게 충분한 치료와 치료 이후의 준비에도 도움이 될  수 있는 상품입니다.


KB손해보험 (무)KB 힘이되는 간병보험(23.05)_2종(일반형)

가. 보유담보현황 (보험가격지수)

담보명 가입금액 보험료(남자) 보험료(여자)
경증이상 치매진단비 156,820원

(87점)

138,375원

(86.7점)

중등도이상치매진단비
중증알츠하이머치매진단비
중증치매진단비

나. 보험의 특징

다른 보험에 비하여 절대적 수치로 보아 보험료가 싸다는 장점이 있으며, 타 보험에선 장기요양담보와 치매진단비담보를 구분하여 중복담보로 상품을 만들었지만,
본 상품은 치매진단비담보만으로 구성하여 한 담보에서 쉽게 보상할 수 있도록 하였습니다. 다만, 보험료가 타 상품보다 싼 만큼 보험가격지수도 낮지 않다는 단점이 되기도 하며,

손해보험 공시실에 가입금액은 표시하지 않았으나, 타 보험상품보다 낮은 가입금액으로 구성되어 보입니다. 보험료가 싸다고 무조건 좋은 건 아니지만, 비용 효율적 측면에서 도움 될 수 있는 상품입니다.


DB손해보험 (무)간편한가족사랑 간병치매보험2304(1종)

가. 보유담보현황 (보험가격지수)

담보명 가입금액 보험료(남자) 보험료(여자)
경증이상 치매진단비 1,000만원 421,175원

(79.9점)

437,035원

(87.3)

장기간병요양진단비(1~2등급) 8,000만원
장기간병요양진단비(1~4등급) 3,000만원
중등증이상치매진단비 1,500만원
중증치매진단비 1억원

나. 보험의 특징

이 보험도 치매간병의 중등도 이상의 증상에 포인트를 맞춰 중등증이상치매, 중증치매, 장기요양등급 1~2등급으로 중증치매 환자에게 집중하여 보장담보를 구성하였습니다.

다만, 남자의 경우 보험료가 여자에 비해 저렴한 편인데도, 남자의 보험수가지수가 79.9점인 것으로 보면 다른 상품에 비해 보험료가 절대적으로 비싸기도 하여, 실제 보험가입 설계 시점에 다시 확인이 필요해 보입니다.

중증치매간병에 고 보장으로 특히 남자에게 간병보장을 위해 마련된 상품이다 보니, 상대적으로 보험료가 비싼 상품으로 보일 수 있으나, 보험가입자의 위험을 어떻게 커버하냐에 따라 가입 시 참고하시 바랍니다.


비교 기준 및 보험가격지수

가. 비교 기준

앞서 말씀드린 것처럼, 손해보험협회 공시실에서 자료를 확인하여 간병보험을 비교해 보았습니다. 조건은 아래와 같습니다. 중요한 것은 필수담보에 장기요양진단비(1~4등급) 포함하고, 필수가입담보 보험료 포함한 금액입니다.

구분 내    용
직업급수  상해직업급수 1급 기준
필수담보 장기요양진단비(1~4등급) 담보 및 그 외 필수가입담보
보험가입금액 상해사망 또는 상해후유장해 담보 1억원,
질병사망 또는 질병후유장해 담보 1천만원,
(암, 뇌출혈, 급성심근경색증) 진단비 담보 1천만원,
(암, 뇌출혈, 금성심근경색증) 수술비 담보 500만원,
입원비 담보 4만원,
기타 담보는 회사별 최고 인수한도 적용
월보험료 보장보험료(장기요양진단비 담보 및 필수 가입담보 보장보험료)

나. 보험가격지수

보험을 비교할 때 보장성 보험의 가격 수준을 나타내는 일종의 지표로서, 금융감독원이 정한 기준이며, 보험가격지수에 따라 보험 상품을 계산하여, 100을 기준으로 이보다 점수가 작으면 평균보다 보험료가 저렴라며, 이보다 크면 평균 보험료보다 비싼 것으로 해석되어질 수 있습니다.

다만, 보험가격지수는 보험을 가입하려는 비슷한 보험상품 간 보장 내용이 비슷할 경우에 한하여 보험료 대비 보장내용의 가성비를 따져볼 수 있을 것입니다. 또한 보험비교 사이트에서도 이 보험가격지수 점수를 기준으로 보험을 비교하기도 합니다.

다만, 이 경우에도 동일한 상품 거의 없기 때문에 보험비교는 동일한 조건에서 비교하기는 실제 쉽지 않아서, 참고자료로 사용하기를 권장하고 있습니다.


맺음말

간병보험 장기요양 보험상품에 대한 비료를 손해보험 협회 공시실 자료를 참고로 분석해 보았습니다. 전 보험사의 상품이 공시되지 않은 점 참고해 주시고,

보험을 가입할 때는 요즘 가성비를 많이 고려하고 있는 게 현실이기 때문에 보험비교 사이트에서도 이 비교공시 자료를 기반으로 하고, 자체적으로 추가 비교담보, 보험료를 산정하여 비교 수치를 데이터화합니다.

다만, 이 비교가 모든 보험상품이 동일한 상품이 아니고, 가입 시기마다 조금씩 회사마다 정책변화가 있어 차등이 있다는 것은 참고해야 할  것입니다. 분명한 것은 부모님 그리고 본인의 건강상태를 체크하여, 장기요양 및 간병비를 미리 준비하는 것은 재테크와 같은 금전적 손실을 보전해 줄 수 있다는 점입니다.

끝.


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