개인회생 변제액 계산 완전 가이드: 나에게 맞는 월 납입액 산정법

급한 부채를 해결하기 위해 선택한 개인회생은 소득과 가계 상황을 고려해 법원이 정한 변제 계획에 따라 월별 납입액을 납부해야 합니다. 그러나 정확한 계산 방법과 기준을 모르면, 과도한 변제 부담으로 인한 생활 고충이나 미납 사태가 발생해 오히려 면책 실패로 이어질 수 있습니다. 따라서 개인회생 변제액 계산 과정을 단계별로 이해하고, 실제 가계 사정에 맞춰 정확히 산정하는 법을 익히는 것이 무엇보다 중요합니다. 이 글에서는 변제액 계산의 기본 원리부터 실전 산정 방법, 계산 시 주의할 점, 사례 분석, 그리고 계산 후 관리 전략까지 다섯 가지 핵심 주제별로 깊이 있게 다루어, 독자 여러분이 안심하고 계획을 이행할 수 있도록 돕겠습니다.

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목차

1. 변제액 계산의 기본 원칙 이해하기

2. 소득 항목별 산정 방법: 근로·사업·기타 소득

3. 필수 생활비(생계비) 책정 가이드

4. 실제 예시로 보는 변제액 계산 실습

5. 계산 후 확인 및 관리 전략

1. 변제액 계산의 기본 원칙 이해하기

개인회생 변제액은 법원이 허용하는 ‘가처분 소득’(가계 생계비를 제외한 소득 잉여분)을 기준으로 결정됩니다. 즉,

• 총 소득에서

• 필수 생활비(생계비)를 차감한

• 여유 자금이 바로 월별 변제액이 됩니다.
  여기서 총 소득에는 근로소득, 사업소득, 임대·이자·배당 소득 등 모든 현금 유입이 포함되며, 필수 생활비는 법정 최저 생계비 기준 혹은 실제 가계비 중 높은 금액으로 산정합니다.

2. 소득 항목별 산정 방법: 근로·사업·기타 소득

1. 근로소득:

   • 급여 명세서에 기재된 실수령액 또는 세전 금액 중 장려금, 상여금 등을 포함해 모두 합산

   • 보너스는 연간 지급 횟수에 따라 월 단위로 환산

2. 사업소득:

   • 사업자등록증 명의 통장 거래내역 또는 부가가치세 신고서, 종합소득세 신고서를 통해 월평균 소득 산출

   • 계절적 변동이 있는 업종은 최근 12개월 평균 매출을 기준으로 함

3. 기타 소득:

   • 임대소득: 임대료 계약서, 입금 내역

   • 이자·배당: 금융기관 이자 지급 내역, 배당금 명세서 등

3. 필수 생활비(생계비) 책정 가이드

법원은 최저생계비 기준표(가구원 수별·지역별 최저 생활비)와 신청인의 실제 지출 내역 중 더 높은 금액을 기준으로 생계비를 인정합니다.

• 주거비: 월세 또는 주택대출 이자·원금 상환액 중 유리한 금액

• 공과금·통신비: 전기, 수도, 가스, 인터넷·휴대폰 요금

• 식비: 가구원 수별 평균 식비

• 교육비·의료비: 자녀 교육비, 본인 및 가족 의료비

• 보험료·교통비: 국민연금, 건강보험 등 사회보험료와 출퇴근 교통비

4. 실제 예시로 보는 변제액 계산 실습

예시 A: 맞벌이 부부 4인 가구

• 근로소득: 부부 합산 월 500만 원

• 사업소득: 없음

• 임대소득: 없음

• 총 소득: 500만 원

• 법정 최저생계비(4인, 수도권): 약 250만 원

• 실제 지출 내역: 주거비 100만 원 + 공과금·통신비 20만 원 + 식비 80만 원 + 교육비 30만 원 + 기타 30만 원 = 260만 원

• 인정 생계비: 실제 지출(260만 원)

• 변제액: 500만 원 – 260만 원 = 240만 원

예시 B: 단독 사업자 1인 가구

• 사업소득: 최근 연 소득 4,800만 원 → 월 400만 원

• 총 소득: 400만 원

• 법정 최저생계비(1인, 비수도권): 약 120만 원

• 실제 지출 내역: 주거비 50만 원 + 공과금 10만 원 + 식비 60만 원 + 의료비 10만 원 = 130만 원

• 인정 생계비: 실제 지출(130만 원)

• 변제액: 400만 원 – 130만 원 = 270만 원

5. 계산 후 확인 및 관리 전략

1. 처방기한 확인: 법원 허용 생계비 기준은 매년 변경될 수 있으므로, 재산정 시 최신 기준 표 확인

2. 가계부 지속 유지: 변제 진행 중에도 가계부를 작성해 실제 지출과 생계비를 비교

3. 변경 사유 발생 시 재조정 신청: 소득 변화, 지출 급증 시 금액 조정 신청으로 유연성 확보

4. 신용정보 관리: 변제 내역을 신용정보회사에 주기적으로 확인해 누락 없이 반영

5. 전문가 상담: 복잡한 소득 구조나 특수 상황은 법률구조공단·변호사 상담 활용

믿을만한 링크

• 대한법률구조공단 개인회생 안내: https://www.klac.or.kr