개인회생 ‘취소 후 워크아웃’으로 90일 안에 숨통 트는 법: 프리·개인워크아웃 요건, 감면, 서류, 승인전략 A to Z
개인회생이 중간에 멈추면(일반적으로는 기각·폐지·신청취하 중 하나로 끝납니다) 곧바로 연체와 추심 압박이 현실이 되고, “다시 회생을 넣어야 하나, 아니면 다른 길이 있나”라는 고민이 시작됩니다. 재신청은 사정변경을 수치로 입증해야 하고(또는 면책 5년 규칙을 피해야 하고), 파산은 생계·재산에 미치는 영향이 커서 신중한 비교가 필요합니다. 이때 신용회복위원회 워크아웃(프리워크아웃·개인워크아웃)은 법원 밖에서 빠르게 현금흐름을 안정시키는 현실적인 대안이 됩니다. 특히 연체 구간에 따라 ① 31~89일이면 프리워크아웃, ② 90일 이상이면 개인워크아웃으로 설계할 수 있고, 총채무·신규채무·최저생계비 등 정량 요건만 맞춘다면 비교적 신속하게 이자감면·상환기간 연장·분할상환을 통해 추심 악화를 멈출 수 있습니다. CCRS+1
개인회생 ‘취소’ 후 재신청, 바로 통과하는 법: 5년 규칙·보정 전략·체크리스트 올인원
목차
왜 ‘취소 후 워크아웃’인가: 재신청·파산과의 비교, 현금흐름 관점
프리워크아웃 vs 개인워크아웃: 요건·혜택·한도·기간 한 번에 정리
D+7 → D+30 → D+90 실행 로드맵: 연체 확산 차단부터 승인까지
승인률을 끌어올리는 서류·소명 전략(체크리스트 포함)
FAQ: 취약계층 특례, 기록관리, 신용정보, 재신청과의 병행
1) 왜 ‘취소 후 워크아웃’인가: 재신청·파산과의 비교, 현금흐름 관점
개인회생이 폐지로 확정되면 채권자 쪽 추심·압류가 빠르게 재가동될 수 있고, 기각·취하로 보호막이 사라진 경우에도 독촉·연체가 급격히 악화됩니다. 이때 회생 재신청은 가능하더라도 자료 재정비·소득평균 확정·보정 대응까지 시간이 걸리므로, 연체 31일 이상이거나 90일 이상으로 넘어간 시점에는 워크아웃으로 즉시 ‘불 끄기’를 하고, 생활비·공과금·임대료 같은 필수지출을 방어하는 것이 현명합니다. 워크아웃은 연체구간별 제도가 명확해 신청 판단이 단순하고, 온라인·모바일·창구의 접수가 열려 있어 접근성이 높습니다. CCRS
2) 프리워크아웃 vs 개인워크아웃: 요건·혜택·한도·기간 한 번에 정리
프리워크아웃(사전채무조정)
연체 31~89일, 총채무 15억 원 이하, 협약 금융회사 채무, 최근 6개월 신규채무 30% 미만 등의 요건을 충족하면 신청할 수 있고, 이자율 인하·연체이자 감면·상환기간 조정 중심으로 단기 연체의 장기화를 막는 방화벽 역할을 합니다. (원금 감면은 제한적) CCRS
취약계층 특례: 기초수급자·중증장애인·고령자 등 상환여력이 현저히 부족한 경우 연체 90일 이전(31일 이상)이어도 원금 일부 감면을 포함한 특례가 열리는 트랙이 운영 중입니다. (정책 변경 가능—공식 특례 페이지 및 최근 공지 확인) CCRS금융위원회
개인워크아웃(채무조정)
연체 90일 이상, 총채무 15억 원 이하(무담보 5억·담보 10억 등 안내 기준), 최근 6개월 신규채무 30% 미만, 최저생계비 이상의 수입(또는 상환 가능성)이 핵심 요건입니다. 요건이 맞으면 연체이자 전액 감면을 기본으로, 채권 성격에 따라 원금 감면(상각·미상각 등 내부 기준)과 기간 연장이 결합되어 현실적인 분할상환 계획을 만들 수 있습니다. CCRS대한민국 정책브리핑
기간 가이드(대표 예시): 무담보 채무는 최장 8년(차상위 이하 최대 10년), 담보 채무는 거치 최대 3년 + 분할 최장 20년(잔존 20년 초과 시 잔존기간까지) 등으로 안내되며, 구체 조건은 심의·협약에 따라 결정됩니다. 대한민국 정책브리핑
요약 포인트
3) D+7 → D+30 → D+90 실행 로드맵: 연체 확산 차단부터 승인까지
D+7 | ‘불 끄기’ 단계
현금흐름 보호: 생활비 계좌 분리, 공과금·임대료·통신요금 자동이체 우선 세팅.
채권목록 1장표: 금융사/계좌/잔액/연체일수/약정금리/담보여부를 엑셀 1장으로 정리.
제도 선택: 연체일을 기준으로 프리(31~89일) vs 개인(90일+)을 즉시 결정하고 온라인 상담 예약까지 진행. CCRS+1
D+30 | ‘제도 투입’ 단계
프리워크아웃 접수: 단기연체 구간이면 이자율 인하·연체이자 감면·기간조정을 통해 연체 장기화 차단. CCRS
개인워크아웃 접수: 90일 이상이면 연체이자 전액 감면 + 기간연장·분할상환으로 월 변제금을 현실화. 요건상 총채무 15억·신규채무 30% 미만·최저생계비 이상의 수입을 소명할 자료를 묶습니다. CCRS
D+90 | ‘안정화’ 단계
결정 이행 루틴: 급여일+변제일 일치, 월초 자동이체, 비상예산 봉투(생활·의료·교통) 운영.
신용정보 관리: 성실 이행 시 조기 정보 정리(정책 인센티브·청년층 특례 등) 가능성이 있으니, 안내 공지와 지침을 주기적으로 확인하세요. 금융위원회
4) 승인률을 끌어올리는 서류·소명 전략(체크리스트 포함)
핵심 서류 패키지(빠지면 ‘보정 폭탄’):
소득증빙: 급여명세 3~6회분 + 통장 입금 내역, 프리랜서는 지급명세서·세금계산서·원천징수영수증.
재직·사업 증빙: 재직증명서/근로계약서, 사업자는 매출명세·부가세과표.
4대보험 자격득실/가입증명: 온라인 발급본(최근자).
채권목록: 금융사/상품/잔액/연체일수/약정금리/담보여부, 누락·중복 제로.
지출표: 임대차계약서·공과금·교육·의료 등 필수 지출 영수증과 최저생계비 충족 근거.
신규채무 30% 확인표: 최근 6개월 신규 발생 원금이 총원금의 30% 미만임을 계좌원장으로 소명. CCRS
소명 스토리라인(1쪽 규격):
원인 → 조치 → 재발방지를 한 줄씩: “폐지로 보호가 해제된 뒤 연체가 확대되었고(원인), 생활비 분리·자동이체·부업 정리로 월 현금흐름을 안정화했으며(조치), 급여일=변제일 정렬·월말 대시보드로 재연체를 막겠다(재발방지).”
취약계층이라면 특례 요건(소득·연령·건강·가구)을 정리해 조정폭과 기간의 타당성을 강조합니다. CCRS
5) FAQ: 취약계층 특례, 기록관리, 신용정보, 재신청과의 병행
Q1. 회생 ‘취소’ 직후, 바로 워크아웃이 가능합니까?
A. 제도는 연체일수·총채무·신규채무·소득 등 정량 요건으로 판단하므로 이전의 회생 상태와 무관하게 요건만 맞으면 신청 가능합니다. 31~89일이면 프리, 90일 이상이면 개인워크아웃을 원칙으로 보되, 취약계층 특례가 열려 있는지 확인하세요. CCRS+2CCRS+2
Q2. 총채무 한도는 어떻게 봐야 하나요?
A. 공식 안내는 총 15억 원 한도(무담보·담보의 내부 기준 안내 포함)를 원칙으로 제시합니다. 세부 분류와 적용은 심의·협약에 따라 달라질 수 있으니 접수 시 최신 안내를 확인하세요. CCRS대한민국 정책브리핑
Q3. 이자·원금 감면은 어느 정도 기대할 수 있나요?
A. 프리워크아웃은 이자율 인하·연체이자 감면 중심이고, 개인워크아웃은 연체이자 전액 감면을 기본으로 원금 감면 가능성이 열립니다. 다만 비율과 기간은 채권 성격·협약·심사결과에 따라 달라집니다. CCRS+1
Q4. 청년·취약층 인센티브가 있나요?
A. 최근 정책은 청년층·취약층의 조기 정상화를 위해 원금 감면 확대·조기 삭제 유도 등 인센티브를 강화하는 방향으로 업데이트되고 있습니다(예: 2024.12.30 금융위 보도자료). 금융위원회
Q5. 워크아웃과 회생 재신청을 병행해도 되나요?
A. 현금흐름 안정을 위해 워크아웃을 먼저 가동하고, 이후 소득평균·지출 구조가 정리되면 회생 재신청을 검토하는 순차 전략이 안전합니다. 다만 면책 5년 제한 등 회생의 법정 허들을 미리 계산하세요.
주: 본 글은 신용회복위원회 공식 안내와 정부·공식 포털의 최신 자료를 교차 확인해 정리했습니다. 제도 요건·감면율·기간·특례는 협약과 심사 결과에 따라 달라질 수 있으니, 신청 전 반드시 최신 공지를 확인하세요. CCRS+2CCRS+2대한민국 정책브리핑금융위원회
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