개인회생 연체자 대출, 가능한가? 현실적인 선택지와 통과전략

“개인회생도 벅찬데, 지금 연체까지 발생했다면 대출은 완전히 막힌 걸까?”
은행 창구에서 자주 듣는 대답은 “어렵다”입니다. 이유는 간단해요. 현재 연체정보가 신용정보원에 등록되어 있으면 대부분의 제도권·정책성 대출이 심사 시작선에도 서지 못합니다. 하지만 완전히 0%는 아닙니다. 용도가 제한되고 한도가 작더라도, 불법사금융으로 내몰리지 않도록 설계된 ‘마지막 제도권 루트’가 있고, 연체 해소 후에는 성실상환자 트랙으로 폭을 넓힐 수 있습니다. 아래에 가능/불가의 경계, 지금 쓸 수 있는 합법 자금, 연체 탈출→대출 접근의 순서를 빠짐없이 정리했습니다. 핵심만 따라오세요. 금융위원회

개인회생 중 사업자대출, 정말 불가능할까? 현실 루트와 승인전략 총정리

연체가 찍히면 왜 대부분의 대출이 막히는가
지금 당장 접근 가능한 제도권 루트: 불법사금융예방대출
연체 해소 후 열리는 루트: 신복위 성실상환자 대출(개인회생 포함)
승인확률을 끌어올리는 준비물·절차·타임라인
자주 묻는 질문 & 사기 예방 체크리스트

1) 연체가 찍히면 왜 대부분의 대출이 막히는가

연체정보 등록 = 제도권 ‘기본 보증·심사’의 실격 사유
정책서민금융(예: 은행-보증 연계형)조차 상환능력 심사에 연체이력을 반영하고, 연체·공공정보·특수기록정보가 등록된 경우 대출이 불가하다는 정부 Q&A가 명확합니다. 즉, 연체가 현재 진행형이면 은행·저축은행·정책보증 상품 모두 승인 문턱이 급격히 높아집니다. 금융위원회
개인회생 진행 여부와 별개로 ‘연체 상태’가 더 중요한 이유
회생 중이라도 연체가 없는 성실상환자라면 제한적 소액·정책성 루트를 논할 수 있지만, 연체가 등록돼 있으면 심사 시스템이 원천 차단하는 경우가 대부분입니다. 결국 연체 해소 → 성실상환 기록 확보가 ‘대출 접근’의 첫 단추라는 점을 이해해야 합니다. CCRS

2) 지금 당장 접근 가능한 제도권 루트: 불법사금융예방대출

연체 중이라도 완전히 문이 닫히지 않도록 마련된 공적 소액대출이 있습니다. 이 상품은 기존의 소액생계비대출이 개편된 것으로, 불법사금융으로 향하는 급전 수요를 제도권으로 흡수하는 목적의 초소액 정책자금입니다.

누가 대상인가?
서민금융진흥원 공식 안내에 따르면, 센터 상담을 통해 상환 의지가 확인되면 ‘연체자·무소득자’도 포함하여 신용평점 하위 20% & 연소득 3,500만 원 이하 요건 충족 시 지원 대상이 됩니다. 방문 상담을 통한 상환계획 점검이 필수이며, 무분별한 대출이 아니라 불법사금융 대체 목적임을 기억하세요. 서민금융
얼마나 빌릴 수 있나?
초기 한도는 작고(초소액) 성실 상환 시 재이용·추가 이용이 가능한 구조입니다. 정부는 이 상품의 명칭 변경 및 공급 확대 등 제도 개선을 지속해 왔습니다(정책 목적을 더 분명히 하고 공급 규모·최초 한도를 상향하는 방향). 급전이 꼭 필요하지만 다른 제도권 루트가 모두 막힌 ‘현재 연체자’의 안전핀으로 이해하면 정확합니다. 금융위원회
실무 포인트
1. 센터 예약–상담–자격확인–집행 순서를 미리 계획하고,
2. 상환계획서(월 현금흐름표)를 현실적으로 작성하며,
3. 사행성·투기성 용도는 심사 단계에서 즉시 제외됨을 유념하세요. 서민금융진흥원

요약: 연체자에게도 열려 있는 합법·공식 ‘초소액’ 대출이 존재합니다. 다만 생활안정(생계·의료·주거 등) 중심, 상환 의지 확인을 전제로 한 제한적 지원입니다. 서민금융금융위원회

3) 연체 해소 후 열리는 루트: 신복위 성실상환자 대출(개인회생 포함)

연체를 끊고 성실상환 트랙에 올라타면 선택지가 넓어집니다.

개요
신용회복위원회의 성실상환자 대출은 신복위 채무조정 또는 법원 개인회생을 성실히 이행 중이거나 완료한 사람에게 생활안정·운영·시설개선 등 목적 소액자금을 저리로 지원합니다. 개인회생의 경우 ‘인가 후 일정 기간 성실상환’이 핵심 요건입니다. CCRS
‘현재 연체자’는 바로 가능한가?
아니요. 비대면 소액대출 기준에는 “연체정보 등록자는 지원 불가”가 명시돼 있습니다. 즉, 연체 해소 → 일정기간 성실 납입을 쌓아야 이 루트가 열립니다(개인회생은 지부 상담 형태로 안내). CCRS
전략
1. 먼저 초소액 예방대출로 급한 불을 끄고,
2. 연체를 정리한 뒤,
3. 성실상환자 요건을 갖춰 신복위 소액대출을 연결하는 2단계 브리지 전략이 안전합니다. CCRS+1

4) 승인확률을 끌어올리는 준비물·절차·타임라인

연체 스톱 플랜부터
급한 체납은 분할상환 합의·상환유예 등으로 등록 연체를 먼저 해소하세요. 등록 상태가 풀려야 어떤 상품이든 심사 테이블에 앉을 수 있습니다.
현금흐름 증빙 패키지
통장 입출금 패턴, 근로·사업 소득증빙, 공과금 자동이체 내역, 건강보험·4대보험 납부 등 지속 가능한 현금흐름을 숫자로 보여주세요.
용도증빙·상환계획
예방대출·성실상환자 대출 모두 자금 용도(생계·의료·주거·운영 등)가 뚜렷해야 합니다. 견적서·세금계산서·진료비 내역 같은 실물 증빙을 준비하세요. 서민금융진흥원
타임라인 로드맵
- 0~1단계: 센터 예약→불법사금융예방대출로 초소액 확보(생활비·체납 정리의 ‘다리’)
- 2단계: 연체 해소 후 성실상환 기록 누적
- 3단계: 신복위 성실상환자 대출 신청(용도·상환계획 명확화) CCRS+1
브로커·‘작업대출’ 경계
서류 위·변조를 미끼로 대출을 받게 한다는 ‘작업대출’은 범죄에 해당하고 피해·형사 리스크가 큽니다. 수수료 선지급·통장 매매 요구는 즉시 중단하고 1332로 상담·신고하세요. 정부의 공식 안내가 있습니다. 금융위원회