“있는 그대로, 설득되게” 개인회생 진술서 쓰는 방법 완벽 가이드
숫자는 변제계획이 설명하지만, 사람의 이야기를 대신해 주지는 못합니다. 개인회생에서 ‘진술서’는 바로 그 빈칸을 채우는 유일한 문서로, 채무 발생의 맥락·현재 생활의 현실·회생 의지와 실행 계획을 한 번에 보여 주는 증거이자 설득의 장치입니다. 법원은 전자소송으로 접수되는 여러 서류 중에서 진술서를 통해 숫자로는 설명되지 않는 부분을 보정하고, 금지·중지명령 또는 인가 판단에서 채무자의 성실성을 가늠합니다. 따라서 양식 칸만 채우는 수준에서 벗어나, 사실과 증빙이 1:1로 매칭되는 장문의 서술을 만들어야 합니다. 아래 가이드는 공식 법원 양식·안내를 토대로, 초보자도 바로 따라 쓸 수 있는 구조·문장·증빙 전략을 단계별로 정리했습니다. 대법원 사법정보시스템전자소송시스템대법원 사이트
목차
진술서의 역할과 법적 포지션: 어디에 쓰이고 무엇을 증명하나
반드시 들어가야 하는 7가지 구성요소(항목별 체크리스트 포함)
설득력을 높이는 쓰기 원칙: 구조·톤·증빙 매칭·타임라인
상황별 문장 템플릿(직장인·자영업·질병/가족사·담보/압류)
제출·보정 단계 운영법: 전자제출, 파일 규칙, 자주 틀리는 포인트
1) 진술서의 역할과 법적 포지션: 어디에 쓰이고 무엇을 증명하나
어디에 쓰이나요? 개인회생 서류 묶음(개시신청서, 재산·수입·지출 목록, 변제계획안 등)과 함께 채무자의 사정을 종합 설명하는 보충 문서입니다. 각 법원 민원서식에는 ‘개인회생 진술서’가 별도 항목으로 제공되고, 전자소송 포털에서도 개인회생 서류와 함께 제출·관리됩니다. 대법원 사법정보시스템전자소송시스템
왜 중요하죠? 변제계획안은 가용소득·기간·변제율 같은 ‘숫자’를 담고, 진술서는 그 숫자의 배경과 지속가능성을 설명합니다. 특히 변제계획안 안내에서 강조하는 가용소득 전부 투입 원칙과의 정합성을 진술서에서 생활비 구조·절감 계획으로 입증하면 설득력이 크게 올라갑니다. 대법원 사이트
2) 반드시 들어가야 하는 7가지 구성요소(항목별 체크리스트)
진술서는 광고문이 아니라 사실확인서입니다. 각 항목마다 증빙과 1:1 매칭을 전제로 작성하세요. (※ 파산·면책 진술서 가이드의 기재 항목들도 개인회생 진술서 구성에 준용 가능한 보편 규칙입니다.) 이지법률
기본 인적·가족·주거 현황
주소·동거가족·부양 사유, 주거 형태(전세/월세/자가), 보증금·임대료·관리비 수준과 변동 계획.
증빙: 주민등록등본, 임대차계약서, 관리비 고지서.
소득 이력과 현재 수입 구조
고용형태(정규/계약/프리), 직종, 근속기간, 월 실수령액·상여·수당의 계절성, 최근 변동 사유.
증빙: 근로소득원천징수영수증, 급여명세서 6~12개월, 사업소득자면 부가세·종소세 신고서.
지출 구조와 절감 계획(가용소득 확보 방안)
공과금·통신·교통·교육·의료·부양비 등 필수 지출과 향후 절감 항목(해지·대체·이전)을 구체적으로.
변제계획안의 가용소득 전부 투입 원칙과 합치되도록 숫자를 맞춥니다. 대법원 사이트
채무 발생 경위와 악화 타임라인
최초 빚의 용도 → 사건/사고(질병·폐업·이직·보증 등) → 연체·추심·압류로의 흐름을 날짜 중심으로.
증빙: 진단서·입퇴원 확인, 폐업사실증명, 추심·압류 결정문, 소송문서.
재산·담보·압류 및 별제권 처리 계획
보유 재산(주택·차·보증금·보험·금융자산)과 청산가치 산정의 요지, 담보권(별제권) 상환·유지 계획.
증빙: 등기부·리스계약·중고시세표·보험 환급예상액. (담보·별제권이 변제계획과 어떻게 동시에 굴러가는지 짚어 주세요.) 대법원 사이트
은닉·허위 오해를 막는 소명
신청 직전 현금 인출·보험 해약·차량 명의이전 같은 ‘의심 이벤트’가 있다면 시점·금액·사유·증빙을 표로 첨부.
증빙: 계좌거래내역, 영수증, 매매계약서.
재기의 실행계획과 리스크 관리
추가 소득 계획(자격 취득·부업), 지출 절감 로드맵(이사·통신사 변경·보험 리모델링), 불가항력 대비책(질병·실업 시 대안).
변제계획 목표(기간, 월 변제액)과 연체 방지 장치(급여일 자동이체, 비상금 리밸런싱).
3) 설득력을 높이는 쓰기 원칙: 구조·톤·증빙 매칭·타임라인
(1) 스토리 구조 4단계: 상승(정상생활) → 위기(사건 발생) → 악화(연체·압류) → 회생(절감·증빙·실행). 각 단계 첫 문장은 숫자 한 줄로 시작하세요.
예) “2023년 3월 한 달 수입 290만 원, 지출 314만 원으로 적자 24만 원이 발생했습니다.”
(2) 톤 & 길이: ‘억울함 호소’보다 객관·사실 중심 장문이 좋습니다. 평가어보다 근거를 길게 쓰세요.
(3) 증빙 매칭 표: 본문 뒤에 〈증빙 매칭표〉를 붙입니다.
“보험 해약(2025.01.05, 120만 원) → 자녀 수술비(영수증 첨부)”
“차량 명의이전 없음(중고시세 420만 원, 할부잔액 380만 원 → 순가치 40만 원)”
(4) 타임라인 12개월: 신청 직전 12개월의 수입·지출·사건을 월별로 정리하면 중지·금지명령 필요성 판단에도 유리합니다. 전자소송 제출 문서 트리에 ‘연표.pdf’로 별도 첨부하세요. 전자소송시스템
(5) 금지 문장 TOP 5
“갚을 생각은 있었지만 사정이…”(의지 호소만 있고 계획·수치 없음)
“가족이 대신 갚아줄 예정”(불확실·구체 증빙 없음)
“차는 생활에 꼭 필요”(필요성 주장만, 비용·대체수단·시세 없음)
“암암리에 들어온 수입”(현금 수입은 통장·계약서로 합법성까지 소명)
“자세한 내용은 생략”(핵심 누락은 보정명령 직행)
4) 상황별 문장 템플릿(복붙 후 수치만 바꾸세요)
A. 직장인(급여소득자)
“저는 ○○회사 ○팀 소속으로 근속 4년, 2025년 최근 6개월 월 평균 실수령 2,850,000원입니다. 상여는 연 2회, 월 환산 250,000원 수준이며, 통상 변동폭은 ±5%입니다. 2024년 하반기 부모님 간병비 월 40만 원이 신규 발생하여 월 평균 적자 28만 원이 누적되었고, 신용대출로 메우면서 연체가 시작되었습니다(급여명세서·통장내역 첨부). 2025년 10월부터 휴대폰 알뜰요금제 전환(-3만), 자동차 자차보험 특약 조정(-2만) 등 절감안을 실행했고, 변제계획에 따라 월 85만 원, 36개월을 안정적으로 납입할 수 있습니다.”
B. 자영업·프리랜서
“2023년 매출 7,800만/순이익 2,100만 원, 2024년 경기침체·원가상승으로 매출 6,100만/순이익 1,150만 원으로 급감했습니다(부가세신고서·카드매출내역 첨부). 2024년 11월 임대료 인상으로 월 고정비 +35만 원이 증가, 대환을 반복하다 연체가 발생했습니다. 2025년 9월부터 소분업 전환 및 배달 채널 축소로 고정비를 월 42만 원 절감했고, 변제계획에 기재된 월 70만 원 납입은 충분히 가능합니다.”
C. 질병·가족사(불가항력)
“2024.05.~2024.08. 허리 수술 및 재활 치료로 무급휴직 3개월, 그 기간 치료·간병 비용으로 총 510만 원이 발생했습니다(진단서·영수증 첨부). 소득 공백과 치료비로 신용대출이 증가하였으나, 2025년 1월 복직하여 월 실수령 280만 원을 회복했습니다. 향후 비상예비금 50만 원/월 적립과 보험 리모델링으로 재발 리스크를 줄였습니다.”
D. 담보·압류 병행 상황
“주택담보대출 잔액 1억 9,500만 원, 주택 시가 2억 300만 원으로 순가치 800만 원입니다(등기부·감정가 첨부). 담보이자 연체 없음, 부족분은 일반채권으로 편입됩니다. 현재 급여채권 압류가 진행 중이나, 개시결정 후 중지·금지 효력으로 절차가 멈추며, 생활유지를 위한 압류금지 범위를 준수하겠습니다(압류결정문 첨부).”
5) 제출·보정 단계 운영법: 전자제출, 파일 규칙, 자주 틀리는 포인트
전자제출 경로: 법원 전자소송 포털에서 개인회생 서류를 업로드합니다. 진술서는 ‘기타 첨부서류’ 또는 법원 지침에 따른 별도 항목으로 병기하고, 개시신청서·재산목록·수입·지출·변제계획안과 체계적으로 연동하세요. 전자소송시스템
파일명 규칙(추천):
01_개시신청서 / 02_재산목록 / 03_수입지출 / 04_변제계획안 / 05_진술서 / 06_증빙_예금 …보정 대비 3종 세트: ① 증빙 매칭표(1~2쪽), ② 월별 타임라인(최근 12개월), ③ 의심 이벤트 소명표.
누락 방지 포인트: 배우자 계좌 사용, 보험 해약환급금, 가상자산 지갑·거래소 잔고, 해외증권·외화예금, 차량 중고시세–잔액=순가치.
톤·표현: ‘사정’만 강조하지 말고 행동 계획을 수치로 적으세요. “어렵다”보다 “무엇을 얼마나 줄이고, 어떻게 상환한다”를 길게 쓰는 것이 설득 핵심입니다.
믿을만한 링크(공식)
법원 민원서식 – ‘개인회생 진술서’(예시): 각 회생법원에서 제공하는 개인회생 진술서 양식 확인. 대법원 사법정보시스템
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